Трябва ли да заемате собствен капитал преди 2026 г.? Експертите преценяват

С наближаването на края на 2025 година притежателите на жилища имат забележителна част от капитала. Последният отчет на ICE Mortgage Monitor демонстрира, че притежателите на жилища с ипотечни заеми общо имат 17,3 трилиона $ личен капитал сега.

Процентите по заеми върху личния капитал, в това време, понижават и в този момент са приблизително под 8%. Много притежатели на жилища преценят дали да изтеглят пари от личния си капитал в този момент посредством жилищен заем, жилищна кредитна линия (HELOC) или рефинансиране за погашение, или да изчакат евентуално по-ниски лихви през 2026 година Лихвените проценти може да се намалят, в случай че наклонността на Федералния запас за намаление на лихвените проценти продължи.

Но чакането идва и със своите съображения. А точно, ще разполагат ли притежателите на жилища с толкоз огромен капитал в бъдеще? Въпреки че повишаването на жилищата варира според от местоположението, в случай че цените паднат, стойностите на жилищата може да паднат и да свият размера на капитала, който притежателите на жилища имат сега. В същото време бързането да вземете назаем личен капитал, преди цените да паднат, може да докара до това притежателят да остане под вода по заема си, като дължи повече от това, което жилището коства в този момент.

И по този начин, би трябвало ли да се възползвате от личния капитал на дома си преди 2026 година? Това е съществено решение, което изисква деликатно обсъждане. Консултирахме се с няколко специалисти, с цел да хвърлим светлина върху това дали има по-голям смисъл да действаме в този момент или да изчакаме.

Започнете, като видите какъв брой жилищен капитал бихте отговаряли на изискванията да заемете тук.

Защо би трябвало да вземете назаем жилищен капитал преди 2026 година

Може да обмислите достъп до част от личния капитал на вашия дом преди края на годината, в случай че разполагате със забележителна сума и сте уверени, че цената на вашия дом ще остане непокътната или ще пораства с времето. „ Собствениците на жилища към момента разполагат с рекордни суми личен капитал “, отбелязва Ерик Шмит, директен потребителски изпълнителен шеф в Chase Home Lending. 

„ Виждам повишен брой запитвания за евакуиране на личен капитал от вкъщи им, без значение дали става дума за HELOC, заем за личен капитал или рефинансиране на настоящата ипотека “, споделя Джеръми Шахтер, управител на клон във Fairway Independent Mortgage. „ Много кредитополучатели осъзнават, че лихвените проценти в дните на свръхниските Covid от дълго време са отминали и одобряват обстоятелството, че настоящите лихвени проценти са тук за известно време и няма да се трансформират в скоро време. “

„ Тъй като лихвите към момента се чака да продължат да падат до края на 2025 година, може да е подобаващ миг за притежателите на жилища, които се интересуват от личния си капитал, да го създадат посредством заеми за личен капитал или HELOC “, споделя Дан Ветцел, старши вицепрезидент по ипотечното кредитиране във Федералния кредитен съюз на APG. „ Въпреки това, притежателите на жилища би трябвало постоянно да вземат поради настоящите си финансови потребности и способността си да изплатят дълга, преди да изберат да се възползват от личния си капитал. “

Шмит показва, че въпреки доста притежатели да желаят да изчакат по-ниски лихви през 2026 година, може да не им се наложи, в случай че се интересуват от разкриване на кредитна линия за личен капитал. „ Традиционните HELOC нормално имат променливи проценти, което значи, че лихвеният % ще намалее, в случай че пазарните проценти паднат. В този случай няма потребност да чакате. Клиентите могат да получат достъп до средства, когато са нужни, и да се възползват от по-ниски проценти, в случай че зародят “, споделя той. 

Все отново Шмит предизвестява, че решения като това към момента се свеждат до вашата персонална обстановка. Както сподели той, „ лихвените проценти постоянно са сложни за прогнозиране, тъй че е значимо да съобразите решението си с действителните си финансови потребности. “

Научете повече за вашите варианти за HELOC и жилищни заеми тук в този момент.

Защо не би трябвало да заемате личен капитал преди 2026 година

От другата страна на монетата, чакането до 2026 година или даже повече може да се изплати, в случай че очаквате лихвените проценти по жилищните заеми падайки още повече сред в този момент и тогава. Много притежатели към този момент следват тази тактика. „ Виждам, че доста кредитополучатели към момента се въздържат, тъй като чуват в новините, че Фед обмисля още едно понижение на лихвените проценти през 2025 година и няколко през 2026 година “, споделя Шахтер.

Ветцел също по този начин отбелязва, че някои притежатели на жилища може да изберат да изчакат, като се има поради капацитетът за по-ниски разноски по заеми през идната година. „ Има капацитет за по-нататъшни понижения на лихвените проценти през 2026 година, което би понижило още повече лихвените проценти за заемане на личен капитал, само че нищо не е обезпечено. “ Не забравяйте обаче, че изчакването на по-ниски лихвени проценти нормално е използвано единствено за жилищни заеми с закрепен лихвен %. Както беше маркирано нагоре, HELOC с променлива рента ще се промени от единствено себе си и ще намалее през 2026 година, стига климатът на лихвените проценти да продължи тази наклонност.

Вашите варианти може да зависят от цената на вашия дом

Ако обмисляте да изчакате година или две, преди да осребрите личния си капитал от вкъщи си, наблюдавайте деликатно стойностите на дома във вашия регион. Ще бъдете в добра финансова позиция, в случай че стойностите се усилят. Но в случай че паднат, може да нямате толкоз капитал, от който да заемате, колкото в този момент. И желаете да избегнете вземането на заеми, преди стойностите да намалеят.

„ С всеки дом, който се продава във вашия квартал, това е директно сравнима продажба за вашата бъдеща стойност. Така че, в случай че вашият комшия понижи продажната цена, изключително в по-бавни месеци, в каквито навлизаме, това може да понижи размера на личния ви капитал “, изяснява Шахтер.

Шахтер е видял по какъв начин това се случва с кредитополучателите от първа ръка. „ Наскоро имах клиент, който искаше да направи рефинансиране и да понижи лихвения си %, както и да се отърве от ипотечната си застраховка “, споделя той. „ Те следиха пазара деликатно и смятаха, че полезностите на жилищата са там, с цел да реализиран задачите си. “ Но когато оценката беше доста по-ниска от предстоящото, даже след опровергаване с спомагателни обезщетения, цената към момента не се промени. По-ниската оценка в последна сметка лимитира това, което са съумели да реализират.

Изводът

Използването на личния капитал на вашия дом може да бъде мъдро в този момент, изключително когато го употребявате, с цел да подобрите финансовото си положение, като при план за ремоделиране или консолидация на задължения. Това обаче не е еднопосочен отговор. Преди да продължите, консултирайте се с приближен финансов консултант или заемодател, с цел да се уверите, че всеки заем или кредитна линия подхожда на вашия бюджет и цели. Проверете числата, с цел да сте сигурни, че можете елементарно да си позволите погашение. Не забравяйте, че жилищните заеми и HELOC употребяват вашия дом като поръчителство, тъй че вземете назаем единствено в случай че в действителност имате потребност от средствата.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.